Buenas, que tal?
Soy nuevo en este foro y por lo tanto no estoy seguro de estar haciendo el siguiente planteo en el lugar adecuado, de no ser asi diganmelo.
Bueno, quiero decirles que me trajo aca mi ignorancia acerca de cuestiones comerciales. Estoy por tramitar un prestamo personal en un banco por lo cual accedí a un "simulador de creditos personales" con el que este y casi todos los bancos cuenta. En este, ingrese los datos que me pedia (monto del prestamo/ monto de mi sueldo/ plazo de pago/ etc...) A continuación me daba un resultado en el cual figuraban tres tipos de intereses y es ahi cuando surgió mi duda:
Estos eran: TNA (tasa nominal anual)
TEA (tasa efectiva anual)
CFT (costo financiero total)
Bien, ahora, lo que quiero realmente saber, es el interes real que voy a estar pagando sobre el monto solicitado. Como les dije, no soy muy entedido en estos temas y lo que para ustedes es algo cotidiano, para mi seria una gran ayuda.
Desde ya muchas gracias, y espero su pronta respuesta
Joaquin
Re: Interes real de un prestamo personal
Probablemente el CFT (costo financiero total) sea el mas alto de los tres, dado que es la suma de la TNA mas el seguro de vida, gastos de mantenimiento de cuenta, etc. y es este es el que debés que tener en cuenta para comparar con otros bancos.
Sin embargo, no es exactamente el interés real que vas a estar pagando, dado que el mismo estaría dado por la suma de la TEA (tasa efectiva anual) mas los gastos, es decir, hay una pequeña diferencia entre la TEA y la TNA, debido a que la TNA puede ser simplemente la mensual multiplicada por 12.
Por ejemplo, si la tasa de interés mensual es 2%, la nominal anual es 24%, sin embargo, si la capitalización es mensual, la tasa efectiva anual es 26,8%.
La tasa nominal anual es sólo una simplificación, y con esa se calcula el costo financiero total. No sé porqué no calculan el costo financiero total con la tasa efectiva anual en lugar de la nomina, sería mas exacto no? O existe alguna normativa que diga cuándo se usa la efectiva y cuando la nominal?
Bueno, espero no haber complicado mas las cosas.
Saludos,
Comunicado del Banco Central http://www.bcra.gov.ar/pdfs/comytexord/A4621.pdf
Re: Interes real de un prestamo personal
Mira. Al margen de explicaciones teóricas que en poco o nada pueden ayudarte, lo importante aquí, más que saber si la tasa de interés nominal que te están pretendiendo cobrar es 1,78% mensual y la tasa efectiva anual es de 1,96% mensual, lo que realmente interesa es el importe que vas a tener que abonar mensaulmente al Banco por el reembolso del préstamo. Y ese es el costo financiero total (CFT), que incluye, además de los intereses, las comisiones, portes, avisos, etc. que muchas veces no son sino mecanismos que utilizan los Bancos para percibir mayores ingresos conservando para la propaganda que "solo cobran una T.E.A de X% mensual".
Re: Interes real de un prestamo personal
Joaquín, al margen de explicaciones teóricas acerca de lo que significa la tasa nominal y la tasa efectiva, lo que te debe interesar es cuánto vas a tener que abonar cada mes para reembolsar el préstamo. Y ese concepto está dado por el costo financiero total (CFT), que además de los intereses incluye comisiones, portes y otros "gastos" que percibe el Banco. En otras palabras, si un Banco te dice que te va a cobrar una tasa nominal de 1,7% mensual y otro que te va a cobrar 1,9% mensual, lo que debes tener en consideración es cuál te va a cobrar una cuota más baja, ya que podría darse el caso que el primer Banco te aplique comisiones por estudio, por desembolso, portes caros, etc. que añadidos a la cuota resultante de aplicar la tasa del 1,7% mensual deriven en que su cuota mensual resulte más elevada que la del Banco que aplica una tasa nominal de 1,9% mensual.
Re: Interes real de un prestamo personal
Hola,
Con respecto a mis "consideraciones teóricas", encontré la normativa del banco central en
http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/t-tasint.pdf
donde dice:
[quote]Costo Financiero Total: Se expresará en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento con dos decimales, y se determinará agregando a la tasa de interés el efecto de los cargos asociados a la operación, cualquiera sea su concepto, en la medida que no impliquen la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos, teniendo en cuenta los siguientes criterios.[/quote]
Con respecto a tasa de interés entiendo que se refiere a: "Tasa de interés efectiva anual equivalente al cálculo de los intereses en forma vencida, en tanto por ciento con dos decimales."
Mi duda surge porque si buscamos la definicion de costo financiero total en google vemos que casi todas dicen que se calculan usando la TNA y no la TEA, es decir, que o yo me equivoco interpretando la norma del banco central, o casi todas las definiciones en la web de costo financiero total están equivocadas.
Resumiendo: usá el CFT
Carlos: Creo que la "consideración teórica" de la diferencia entre la TNA y la TEA no se debe ignorar tan livianamente:
Si tenés un interés mensual del 4%, la TNA es 48% y la TEA es 60%, la diferencia es mucha para no tenerla en cuenta.
Saludos
Re: Interes real de un prestamo personal
Apreciado Federico, lo que traté de resaltar es que para el común de la gente, más que saber si una TNA de 48% resulta mayor, menor o igual a una TEA del 60%, y que le tengas que explicar que la TNA resulta de multiplicar por 12 la TNM del 4%, en tanto que con esa misma tasa del 4% mensual, aplicando la formula (1.04^12)-1 se convierte en una TEA del 60.1% lejos de ayudar a tomar una decisión lo que puede conseguir es confundir al interesado. Pragmáticamente, me parece, hay que remitirlo, como sugerí, al costo financiero total, en el que están incorporados los "gastos" adicionales, como las comisiones, portes, etc. etc.
Re: Interes real de un prestamo personal
Ok. Gracias por tu respuesta. Saludos
Re: Interes real de un prestamo personal
[quote=Carlos Domingo]Apreciado Federico, lo que traté de resaltar es que para el común de la gente, más que saber si una TNA de 48% resulta mayor, menor o igual a una TEA del 60%, y que le tengas que explicar que la TNA resulta de multiplicar por 12 la TNM del 4%, en tanto que con esa misma tasa del 4% mensual, aplicando la formula (1.04^12)-1 se convierte en una TEA del 60.1% lejos de ayudar a tomar una decisión lo que puede conseguir es confundir al interesado. Pragmáticamente, me parece, hay que remitirlo, como sugerí, al costo financiero total, en el que están incorporados los "gastos" adicionales, como las comisiones, portes, etc. etc.[/quote]
Y como hallo la TASA DEL COSTO EFECTIVO MENSUAL???? O ANUAL??????
Re: Interes real de un prestamo personal
Abel, tenes que fijarte que CFT (Costo Financiero Total ) te cobra el banco por darte el dinero y ese porcentaje aplicarselo a tu monto. Creo que es la explicacion mas basica, lo que tambien tendrias que fijarte es si las cuotas son fijas o variables segun el paso del tiempo.
Saludos, Santiago.
Re: Interes real de un prestamo personal
Carlos una explicación completa, me gustaría tener más detalles sobre las tasas de interés, no solamente las de crédito (tasa activa) me gustaría saber cómo se da en el caso de una tasa de interés pasiva, que sea nominal, efectiva, real. Y como calculan los bancos, tanto esta tasa pasiva como la activa.